La DeFi offre sia ai “banked” che agli “unbanked” (coloro che non hanno accesso al sistema bancario) l’opportunità di accedere ai servizi finanziari.
Al confine tra tecnologia e denaro, “banking the unbanked” (bancarizzare i non bancarizzati) è diventato un grido di battaglia ben noto in molti ambienti.
Le industrie FinTech e Finanza Decentralizzata (DeFi) stanno sviluppando servizi, strumenti e prodotti finanziari che riducono le barriere all’ingresso, tagliano i costi, danno potere ai consumatori e impiegano tecnologie all’avanguardia come la blockchain per ridipingere il funzionamento della finanza, partendo da una tela bianca.
Grazie alla totale assenza di dipendenza dalle istituzioni bancarie tradizionali, le FinTech e la DeFi hanno anche già avuto un effetto parallello di “unbanking the banked” (debancarizzare i bancarizzati) per le persone di tutto il mondo.
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Nuove soluzioni per gli unbanked
Dalle ultime rilevazioni disponibili, oltre 1,7 miliardi di persone nel mondo non avranno accesso ai servizi finanziari di base. La ragione principale di questa disparità è l’assenza di infrastrutture bancarie nei Paesi poveri, e l’accesso alla tecnologia finanziaria (FinTech) su scala globale offre un possibile mezzo per potenziare le comunità non bancarizzate e promuovere l’inclusione finanziaria globale.
Tuttavia, l’idea di “unbanking the banked” è una questione contemporanea collegata che spesso passa inosservata a causa della necessità cruciale di includere e “bancarizzare” gli unbanked attraverso la tecnologia.
È fondamentale raggiungere un’inclusione finanziaria fondamentale su scala globale. Molti cittadini globali ben collegati interagiscono meno con le banche tradizionali e più con una costellazione crescente di applicazioni creative, piattaforme e nuove tecnologie. Mentre la nostra infrastruttura finanziaria continua a svilupparsi e a progredire.
In particolare, le industrie FinTech e della finanza decentralizzata (DeFi) sono in rapida espansione e rappresentano una progressione logica di prodotti finanziari che potrebbero potenzialmente modificare il modo in cui miliardi di persone interagiscono con il denaro. Indipendentemente dall’accesso che hanno avuto in precedenza al credito o ai servizi finanziari.
Per molti, queste industrie sono solo un’espansione o una reimmaginazione dei servizi finanziari contemporanei. Per altri, invece, rappresentano la prima esposizione a un panorama finanziario al di fuori del regno delle banche convenzionali.
La prima fase: Tecnologia finanziaria (FinTech)
Le piattaforme FinTech segnano l’inizio di una nuova era di innovazione finanziaria e il primo significativo allontanamento dalla completa dipendenza dalle istituzioni bancarie consolidate.
La maggior parte delle imprese FinTech sviluppa piattaforme che fanno ancora affidamento sulle infrastrutture finanziarie convenzionali, cercando di migliorare la disponibilità e l’accessibilità dei servizi finanziari convenzionali. Le aziende FinTech alleviano esplicitamente i punti critici diminuendo i livelli minimi di investimento. Allentano i criteri di prestito, riducendo i costi di transazione e fornendo esperienze mobili di facile utilizzo. Sebbene non tutte le iniziative FinTech vogliano differenziarsi dalle banche tradizionali, la presenza di un’ampia gamma di scelte incoraggia la concorrenza e l’innovazione- Alzando al contempo il livello dei servizi finanziari in generale.
Nel mondo si contano oltre 20.000 società FinTech. Poiché decine di milioni di utenti effettuano transazioni di valore per miliardi di dollari su queste piattaforme, i leader del settore mantengono forte la domanda dei loro prodotti e servizi.
Investire
Le aziende di questo settore migliorano l’accessibilità, la trasparenza e la convenienza degli investimenti. Diverse applicazioni FinTech utilizzano il robo-investing per mettere il vostro piano di investimento su pilota automatico ed eliminare le commissioni a favore di costi mensili minimi.
Queste soluzioni offrono aiuto a una frazione del costo abituale per i consumatori che non hanno una conoscenza approfondita dei prodotti finanziari. Combinando i conti bancari, gli investimenti e i conti pensionistici, molti di questi sistemi consentono di risparmiare ancora di più. I bancari possono trovare sollievo nell’ecosistema FinTech grazie all’assenza di commissioni eccessive e a criteri minimi.
Banche
Diverse piattaforme di lunga data, disponibili solo online, imitano le caratteristiche dei normali conti bancari senza avere filiali vere e proprie. Costi ridotti, maggiore trasparenza, strumenti di gestione finanziaria in-app e persino accesso anticipato ai depositi diretti sono tutte caratteristiche di questi sistemi.
Gli utenti delle applicazioni bancarie fintech hanno spesso accesso gratuito alle operazioni bancarie quotidiane e ai trasferimenti di denaro. Senza filiali bancarie vere e proprie, molte di queste piattaforme continuano a fornire le proprie carte di debito e di credito, preservando una rete di rimesse ben nota e affidabile per i bancari.
Reti di pagamento
Alcune aziende potenziano le reti di rimesse tradizionali. Con costi quasi nulli, queste alternative rendono l’invio e la ricezione di denaro e risorse rapidi, facili e convenienti. Per esempio, con alcune reti di pagamento, la ricezione di depositi diretti e il trasferimento di denaro tra la rete e un conto bancario tradizionale sono gratuiti. Mentre alcune reti possono interfacciarsi con altre applicazioni di pagamento correnti, altre accettano solo pagamenti mobili tramite carta di debito o codice QR.
Queste piattaforme dimostrano come le FinTech possano aiutare i banked a ridurre la loro dipendenza dalle banche tradizionali, pur essendo profondamente radicate nell’ecosistema finanziario. Le principali piattaforme FinTech, a differenza delle banche tradizionali, danno priorità ai clienti riducendo i costi, offrendo consulenza personalizzata e facilitando la mobilità del denaro.
Seconda fase: finanza decentralizzata (DeFi)
L’ecosistema DeFi fornisce soluzioni finanziarie innovative che eliminano gli intermediari, conferiscono alle persone l’autorità sui propri fondi e ricodificano i modelli di incentivazione delle parti interessate per premiare gli utenti e rafforzare le community.
La DeFi si distacca dal denaro fiat e dalla struttura centralizzata della politica fiscale e monetaria utilizzando le criptovalute e gli asset digitali. Dando in questo modo vita a un intero ecosistema finanziario alternativo.
Lending e Borrowing
Il mercato della DeFi supporta le attività di Lending e Borrowing, proprio come i banchieri possono utilizzare prodotti di credito e risparmiare denaro per guadagnare interessi. I mutuatari su varie piattaforme DeFi possono ottenere prestiti con criptovalute o valori fiat fornendo garanzie.
In alternativa, i prestatori possono collocare le loro criptovalute su una piattaforma DeFi e ricevere rendimenti da tassi di interesse che spesso superano quelli forniti dalle banche tradizionali.
Banche
Mantenere la convenienza delle operazioni quotidiane è essenziale per eliminare le banche. Mentre le prime incarnazioni dei portafogli di criptovalute richiedevano un elevato livello di competenza tecnica, molti di essi sono ora in grado di trasmettere e accettare denaro in modo rapido e semplice grazie a interfacce di facile utilizzo. Alcune aziende della DeFi forniscono carte di debito Visa che possono essere utilizzate presso qualsiasi commerciante che accetti Visa.
Stablecoin
Le banche possono trovare difficile passare all’utilizzo delle criptovalute a causa della volatilità del mercato. Le stablecoin, tuttavia, aiutano a dissipare queste preoccupazioni, eliminando essenzialmente le variazioni di prezzo inattese. Per garantire la stabilità dei prezzi, le principali stablecoin sono sostenute da garanzie (fiat, criptovalute o materie prime).
Derivati
Un derivato è un contratto tra due o più parti in cui il valore è determinato da un’attività finanziaria sottostante e preconcordata, come un’azione, un’obbligazione, una commodity, un tasso di interesse o una valuta.
Ogni mercato maturo ha bisogno di derivati perché questi forniscono agli investitori la flessibilità di assumere posizioni sia long che short. Migliorando notevolmente la stabilità e la diversificazione del mercato.
Senza che gli investitori debbano possedere attività in bitcoin, queste soluzioni possono fornire un’esposizione alla classe di attività delle criptovalute. I derivati DeFi forniscono ai banchieri un efficace sostituto dei prodotti finanziari disponibili sui mercati tradizionali.
Nonostante la relativa giovinezza e i relativi pericoli, l’ecosistema DeFi offre un’ampia gamma di servizi finanziari se combinato con una serie di altre categorie di mercato. Ulteriori sviluppi non potranno che contribuire a semplificare ulteriormente il passaggio dall’attività bancaria a quella non bancaria, man mano che l’ecosistema si sviluppa.
Il futuro delle banche e della finanza decentralizzata (DeFi)
Per molte persone che hanno avuto a che fare solo con l’attività bancaria tradizionale, essere unbanked può significare abbandonare lo status quo a favore di alternative che offrono utilità, indipendenza e comodità. Le start up del settore fintech soddisfano questo criterio migliorando le infrastrutture già esistenti.
Le soluzioni DeFi offrono alle comunità unbanked un modo per superare le restrizioni imposte dai tradizionali fornitori di servizi finanziari. Oltre che per entrare in contatto con la finanza su scala globale. Per fornire servizi finanziari peer-to-peer (P2P) che non solo migliorano gli standard attuali. Ma producono anche strumenti finanziari completamente nuovi. La DeFi, il prossimo passo nell’evoluzione delle FinTech, rinuncia alle limitazioni del quadro attuale e utilizza invece tecnologia e governance decentralizzate.
Sebbene le piattaforme emergenti siano prive di intermediari e offrano maggiore autonomia e trasparenza, si stanno ancora sviluppando come strumenti finanziari e, di conseguenza, possono essere più rischiose delle soluzioni FinTech esistenti o dei servizi finanziari tradizionali.
Bancarizzare gli unbanked con le tecnologie emergenti
Si stima che nel 2024 gli adulti unbanked saranno un numero compreso tra 1.5 e 2 miliardi. Tuttavia, è emerso un nuovissimo business globale per integrare le persone unbanked nell’economia internazionale.
La FinTech (tecnologia finanziaria) e la finanza decentralizzata basata sulla blockchain (finanza decentralizzata, o DeFi) sono due nuove industrie in piena espansione. Queste mirano a migliorare la finanza tradizionale offrendo costi più bassi, transazioni più rapide, nuove classi di attività, servizi peer-to-peer (P2P), l’eliminazione di soglie minime e la parità di accesso online.
La maggior parte delle persone unbanked utilizza esclusivamente contanti e molte di loro non dispongono di assicurazioni, pensioni o altre reti di sicurezza collegate ai conti pensionistici e di risparmio standard.
La maggior parte delle persone unbanked non può accedere alle infrastrutture finanziarie perché vive troppo lontano, non ha accesso a Internet o non ha abbastanza denaro. Ma alcune persone nei Paesi sviluppati scelgono di non utilizzare i servizi finanziari per altri motivi. A prescindere dalle condizioni, per trovare il modo di includere le persone unbanked nell’economia globale sarà necessario trovare risposte che vadano al di là del settore bancario convenzionale.
Strategie che utilizzano le FinTech per bancarizzare gli unbanked
Internet ha già cambiato l’inclusione finanziaria, ovvero l’accessibilità e l’uguaglianza dei servizi finanziari. L’attuale parametro di riferimento per l’inclusione finanziaria è cresciuto fino a includere l’accesso a prodotti di credito e assicurativi, oltre a un conto bancario online.
Le piattaforme FinTech lavorano indipendentemente dalle istituzioni finanziarie convenzionali e aumentano notevolmente l’accessibilità per coloro che non vogliono – o non possono – avere un conto bancario. Molte persone sostituiscono le banche tradizionali con app come Venmo e Revolut perché preferiscono l’esperienza online, le interfacce utente semplici e la mancanza di burocrazia. Entro la fine del 2025, si prevede che il settore FinTech globale avrà un valore di 124,3 miliardi di dollari. A sottolineare il crescente appeal dei nuovi beni e servizi digitali.
Intere industrie tecnologiche stanno cercando di affrontare gli inconvenienti unici dei servizi finanziari tradizionali all’interno del settore FinTech.
Prestiti e finanziamenti
Le iniziative nella sottocategoria FinTech dei prestiti e dei finanziamenti cercano di fornire accordi di prestito più flessibili e tassi di interesse più bassi rispetto a quelli forniti dalle banche tradizionali.
Queste soluzioni si rivolgono alle persone che hanno meno probabilità di soddisfare i requisiti per i prodotti di prestito e finanziamento delle banche tradizionali, abbassando gli standard di qualificazione. Ad esempio, la piattaforma Earnest permette di rifinanziare i prestiti in corso e offre prestiti per studenti a basso tasso di interesse.
La piattaforma AvantCredit offre soluzioni finanziarie ai clienti della classe media o a coloro che stanno cercando di creare credito, con l’obiettivo di ridurre gli ostacoli al prestito per le persone normali. Quando le banche normali non lo fanno, queste opzioni potrebbero fornire l’accesso ai servizi finanziari ai non bancari con poco o nessun credito.
“Bancarizzare” gli unbanked con le strategie DeFi
La finanza decentralizzata (DeFi), che si basa sulle fondamenta della FinTech, potrebbe essere la prossima tendenza dell’inclusione finanziaria. Le soluzioni DeFi eliminano gli intermediari e utilizzano smart contract per automatizzare le transazioni grazie alla tecnologia blockchain.
Ciò significa che i processi automatizzati e le transazioni peer-to-peer (P2P) stanno sostituendo il ruolo delle istituzioni finanziarie. Le transazioni prive di fiducia che ne derivano sono alla base di un’ampia varietà di nuovi prodotti finanziari che ampliano l’accesso ai servizi finanziari, introducendo occasionalmente nuovi beni e servizi disponibili solo all’interno dell’ecosistema DeFi.
L’utilizzo delle criptovalute nei servizi della DeFi rappresenta una potente risposta a livello mondiale per il banking degli unbanked. I consumatori possono acquistare e conservare criptovalute come BTC e ETH in wallet virtuali anche senza un conto bancario, inviare e ricevere denaro da dispositivi mobili, accedere a mercati di credito alternativi e investire in mercati di asset internazionali. Spesso senza interagire con le infrastrutture finanziarie tradizionali.
Trasferimenti DeFi per gli unbanked
Con le reti di pagamento blockchain, i clienti possono inviare e ricevere denaro istantaneamente e a un costo molto inferiore rispetto a quello delle banche tradizionali. Queste opzioni di pagamento offrono un modo semplice e conveniente di partecipare all’economia globale anche a coloro che non dispongono di un regolare conto bancario. Applicazioni come BitPay e Circle Pay consentono di inviare denaro semplicemente con un numero di telefono o un indirizzo e-mail. Anche se le reti blockchain come Bitcoin ed Ethereum sono di certo ottime scelte per farlo. Pro e contro delle due soluzioni riguardano principalmente le esigenze di privacy e sicurezza.
Prestiti
Attraverso transazioni peer-to-peer senza il coinvolgimento di un’istituzione finanziaria, i clienti possono ottenere prestiti con una valuta fiat o un altro asset crittografico come unità di conto.
I livelli di decentralizzazione dei vari tipi di programmi di prestito DeFi variano. Le piattaforme che si concentrano sul depositario, si collocano a un’estremità dello spettro. Queste iniziative continuano a esercitare un certo controllo centralizzato sui rispettivi ecosistemi, stabilendo regole di Know-Your-Customer (KYC). Queste fungono da custodi delle attività finanziarie e promuovendo la comunicazione tra gli utenti della piattaforma. Dall’altra parte dello spettro ci sono sistemi autocustoditi come ad esempio le piattaforme Compound e Aave.
Queste iniziative utilizzano protocolli automatizzati per rendere quasi tutti gli aspetti del prestito. Dalle garanzie agli interessi, completamente accessibili a chiunque in qualsiasi momento. Il tuttoenza necessità di processi di verifica KYC o di assumere il controllo del denaro degli utenti.
