Un conto apparentemente vantaggioso può nascondere costi inattesi. Basta poco: una clausola poco chiara, una commissione “tecnica”, una voce che passa inosservata al momento della firma. Col tempo, quegli importi sommati fanno la differenza, ma spesso ci si accorge troppo tardi. Eppure, esistono strumenti per far valere i propri diritti. Tutelarsi non è solo possibile: è doveroso. Perché leggere un contratto non basta, se non si sa dove guardare.
In certe situazioni tutto sembra regolare. Le spese mensili appaiono coerenti, i servizi funzionano. Poi però arrivano addebiti inaspettati: piccoli importi che, se analizzati bene, non dovrebbero esserci. In questi casi, la consapevolezza arriva piano. E con essa, il sospetto che nel contratto ci sia qualcosa che è sfuggito all’attenzione iniziale. Non sempre si tratta di una mancanza di trasparenza volontaria da parte dell’istituto, ma il risultato è lo stesso: un costo aggiuntivo per chi usufruisce del servizio.
Chi gestisce un conto corrente o accede a un finanziamento dovrebbe prestare attenzione non solo al tasso d’interesse, ma anche alle voci che definiscono costi ricorrenti, commissioni bancarie, spese accessorie. La legge italiana impone regole chiare. L’articolo 117 del Testo Unico Bancario stabilisce che tutte le condizioni devono essere rese pubbliche e scritte in modo trasparente. Ma anche quando questo avviene, il linguaggio tecnico e la lunghezza del documento possono ostacolare la comprensione.
Quando le commissioni bancarie superano i limiti della trasparenza
Nel caso di contratti di apertura di credito, la normativa è ancora più stringente. L’onere a carico del cliente deve essere unico, proporzionale alla somma messa a disposizione e alla durata. Inoltre, non può superare lo 0,5% per trimestre. Qualora si superino i limiti del fido o si vada in rosso senza autorizzazione, la banca può applicare solo una commissione fissa per l’istruttoria e un tasso di interesse debitore. Ogni clausola che aggiunga ulteriori costi è nulla.
Proprio qui si annidano molte delle criticità. Il cliente si trova a pagare più del previsto senza rendersi conto che parte di quelle spese non è legittima. Basta una condizione poco evidenziata per generare un aumento significativo dei costi. E quando ci si accorge dell’anomalia, è spesso perché il danno è già fatto. Tuttavia, la legge riconosce il diritto di agire. Non è necessario avere competenze tecniche: è sufficiente accorgersi dell’irregolarità e muoversi con decisione.
Come richiedere il rimborso delle spese bancarie non dovute
Quando emergono costi non giustificati, la prima mossa è recuperare tutta la documentazione utile: contratto, estratti conto, comunicazioni ricevute. Una volta accertata l’irregolarità, si può inviare una richiesta scritta alla banca, meglio se tramite raccomandata o PEC. Se entro 30 giorni non arriva risposta, o la risposta è negativa, si può fare ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario, un organismo imparziale che interviene in modo rapido e gratuito.
Il diritto al rimborso non è eterno. In genere, ci sono 10 anni di tempo per agire, ma in alcuni casi, come addebiti non autorizzati, il limite scende a 13 mesi. È quindi fondamentale non rimandare. Anche un semplice atto formale, come una diffida scritta, può bloccare il decorso del tempo e salvare il diritto a ottenere ciò che spetta.
Conoscere questi strumenti cambia tutto. Permette di affrontare le relazioni con la banca in modo più consapevole e meno passivo. Forse il sistema non è sempre trasparente, ma con gli strumenti giusti può diventare più equo.
